Indiquez votre âge, l’âge auquel vous comptez partir, ce que vous avez déjà mis de côté, votre versement mensuel et le rendement que vous attendez. Le calculateur estime le capital à la retraite, sa valeur en euros d’aujourd’hui et le revenu mensuel qu’il pourrait vous verser. Si vous visez un revenu, il calcule aussi le capital et le versement mensuel nécessaires. Il convient à toute épargne de long terme : PER, assurance-vie ou livrets. C’est une projection sur vos hypothèses, pas une prévision.
Vos âges et votre épargne
La durée d’épargne est l’écart entre votre âge de départ et votre âge actuel. Les versements sont supposés faits en fin de mois ; votre versement mensuel peut inclure ceux de votre employeur, sur un PER d’entreprise par exemple.
Le rendement et les frais
Saisissez le rendement annuel attendu avant frais, puis les frais annuels prélevés sur l’épargne. Le calcul retient le rendement net de frais, (1 + rendement) × (1 − frais) − 1, et le convertit en un taux mensuel équivalent : une année entière donne exactement ce rendement.
Les hypothèses
Vous pouvez faire augmenter vos versements chaque année, par exemple au rythme de votre salaire. L’inflation sert à exprimer les montants en euros d’aujourd’hui : laissée vide, elle vaut la cible de 2 % de la Banque centrale européenne. La durée des retraits indique pendant combien d’années vous puiserez dans le capital.
Le résultat
Les montants sont arrondis au centime le plus proche, un demi-centime étant arrondi au centime supérieur. Le capital est la somme de l’épargne déjà constituée et des versements, chacun avec ses gains ; les gains sont ce qui reste une fois l’épargne et les versements retirés, si bien que les lignes s’additionnent au centime. Copiez le détail, exportez-le en CSV ou enregistrez-le dans Priostack.
Rendement net : g = (1 + rendement) × (1 − frais) − 1 ; taux mensuel i = (1 + g)^(1/12) − 1.
Épargne déjà constituée : S × (1 + g)^n, sur n années.
Versements : chaque versement mensuel grossit au taux i jusqu’à la retraite ; ceux de l’année k valent P × (1 + hausse)^k, arrondis au centime.
En euros d’aujourd’hui : capital ÷ (1 + inflation)^n.
Revenu mensuel sur N années, en euros d’aujourd’hui : R = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−12N), avec j = ((1 + g) ÷ (1 + inflation))^(1/12) − 1 (R = K ÷ 12N si j = 0).
Capital visé pour un revenu T : T × (1 − (1 + j)^−12N) ÷ j, multiplié par (1 + inflation)^n.
Versement mensuel nécessaire : (capital visé − épargne déjà constituée placée) ÷ F, F étant la valeur à la retraite de 1 € placé chaque mois.
Exemple : 35 ans, départ à 65 ans, 10 000 € déjà épargnés et 200 € par mois
Avec un rendement de 5 % par an et 0,5 % de frais, le rendement net est de 4,475 %. En 30 ans, vous versez 72 000,00 € ; les 10 000 € déjà épargnés deviennent 37 185,31 € et vos versements 148 765,05 €, soit un capital de 185 950,36 € à 65 ans, dont 103 950,36 € de gains. Avec une inflation de 2 %, ce capital vaut 102 657,78 € d’aujourd’hui et peut verser 455,38 € par mois en euros d’aujourd’hui pendant 25 ans. Pour viser 1 500 € par mois, il faudrait 612 509,25 € à 65 ans, soit 773,47 € par mois au lieu de 200 €.
