L’indépendance financière, le « FI » du mouvement FIRE, c’est le moment où vos placements peuvent payer vos dépenses sans que vous ayez besoin de travailler. Saisissez ce que vous voulez dépenser chaque année, le taux de retrait, votre épargne et le rendement attendu : le calculateur donne le capital visé, le nombre d’années pour l’atteindre, combien de temps il dure ensuite et, si vous fixez un délai, l’épargne mensuelle qu’il demande. Dès que vous saisissez l’inflation, tous les montants sont en euros d’aujourd’hui.
Partez de vos dépenses, pas de vos revenus
Le capital visé dépend de ce que vous dépenserez, pas de ce que vous gagnez aujourd’hui. Comptez toutes vos dépenses d’une année sans travail : logement, alimentation, transports, santé, loisirs, ainsi que l’impôt et les prélèvements sociaux sur ce que vous retirerez de vos placements. Si des revenus continuent sans travailler, comme des loyers nets, indiquez-les dans « Autres revenus annuels » : seul le reste est à financer par le capital.
Choisissez un taux de retrait
Le taux de retrait est la part du capital que vous retirez chaque année. Le capital visé est le retrait annuel divisé par ce taux : 25 fois le retrait à 4 %, 28,57 fois à 3,5 %, 33,33 fois à 3 %. Plus le taux est bas, plus le capital visé est élevé, et plus il a de chances de durer. Le calculateur part de 4 % : ce n’est qu’une hypothèse, à régler selon votre prudence.
Rendement et inflation
Indiquez le rendement annuel moyen que vous attendez de vos placements, après frais, puis l’inflation attendue. Le calculateur en tire le rendement réel, (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1, et raisonne en euros d’aujourd’hui : votre épargne mensuelle est supposée suivre les prix. Sans inflation saisie, le rendement est pris tel quel, ce qui rend le résultat trop optimiste si les prix montent.
Lire le résultat
Vous obtenez le capital visé, le délai pour l’atteindre et, si vous donnez votre âge, l’âge auquel vous y arrivez. Le calculateur indique aussi combien de temps le capital dure une fois les retraits commencés, à rendement constant : indéfiniment si le rendement réel couvre le taux de retrait, sinon un nombre d’années. Avec un délai visé, il calcule l’épargne mensuelle nécessaire. La projection année par année s’exporte en CSV.
Capital visé = (dépenses annuelles − autres revenus) ÷ taux de retrait, arrondi au centime.
Rendement réel = (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1, arrondi au centième de point.
Chaque année : capital de fin d’année = capital × (1 + rendement réel) + 12 × épargne mensuelle. Le rendement de l’année est arrondi au centime le plus proche (un demi-centime s’arrondit en s’éloignant de zéro) ; l’épargne de l’année est ajoutée en fin d’année et ne rapporte rien cette année-là.
Le délai est la première année où le capital atteint le capital visé (100 ans au plus). L’épargne mensuelle nécessaire est la plus petite, au centime près, qui l’atteint dans le délai visé.
Exemple : 30 000 € de dépenses par an, 60 000 € déjà placés et 1 500 € épargnés par mois
À 4 %, le capital visé est de 30 000,00 € ÷ 4 % = 750 000,00 €, soit 25 fois vos dépenses. Avec un rendement de 6 % et une inflation de 2 %, le rendement réel est de (1,06 ÷ 1,02) − 1 = 3,92 %. En ajoutant 12 × 1 500,00 € = 18 000,00 € par an, le capital atteint 750 584,27 € au bout de 22 ans : à 32 ans aujourd’hui, vous y arrivez à 54 ans. Pour y être en 15 ans, il faudrait épargner 2 692,73 € par mois. Comme le taux de retrait de 4 % dépasse à peine le rendement réel de 3,92 %, le capital baisse très lentement une fois les retraits commencés : à rendement constant, il dure plus de 100 ans.
