Avec un crédit ballon, une partie du capital n’est pas remboursée chaque mois mais en une fois, à la fin : c’est le ballon, ou dernière échéance majorée. Les mensualités baissent, mais le ballon porte intérêts pendant toute la durée du prêt. Saisissez le montant emprunté, la durée, le taux et le ballon : le calculateur donne la mensualité, le coût total et le TAEG, ce que coûterait le même prêt sans ballon, et le taux d’usure qui s’applique à votre catégorie de prêt du 1er octobre au 31 décembre 2026.
Choisissez le type de prêt
Le taux d’usure est le taux maximal auquel un prêteur peut accorder un crédit ; il dépend de la catégorie du prêt. Pour un crédit à la consommation, crédit auto compris, il dépend du montant emprunté ; pour un prêt immobilier à taux fixe, de la durée. Les prêts aux entreprises et aux particuliers pour leurs besoins professionnels n’y sont pas soumis, à l’exception des découverts en compte (article L314-9 du code de la consommation). Les personnes morales sans activité commerciale, comme une association, ont leurs propres seuils, que ce calculateur ne reprend pas.
Saisissez le taux de l’offre
Le taux débiteur est le taux des intérêts. Le TAEG y ajoute les frais imposés pour obtenir le crédit, frais de dossier et assurance obligatoire compris. Si vous saisissez le taux débiteur, indiquez aussi les frais payés au départ : le calculateur les intègre au TAEG. Si vous saisissez le TAEG, ils y sont déjà. Avec le taux débiteur, le taux mensuel est ce taux divisé par 12 ; avec le TAEG, c’est le taux mensuel équivalent, un peu plus bas. Pour 150 000 € sur 20 ans à 2,34 %, la mensualité est de 783,21 € dans le premier cas et de 781,42 € dans le second (l’Institut national de la consommation compare ces deux méthodes sur le même exemple). Si votre offre ne tombe pas juste, essayez avec son TAEG.
Décrivez le ballon
Donnez-le en pourcentage du montant emprunté ou en euros. Choisissez « À la place » si l’offre annonce, sur 48 mois, 47 mensualités puis une dernière échéance majorée ; « En plus » si le ballon s’ajoute à la dernière mensualité, comme dans un prêt in fine, où il représente tout le capital (100 %).
Lisez le résultat
La mensualité est arrondie au centime le plus proche, un demi-centime étant arrondi au centime supérieur ; la dernière mensualité absorbe l’écart d’arrondi, pour que le prêt soit remboursé exactement. La ligne « Intérêts en plus dus au ballon » chiffre le prix de mensualités plus basses. Le détail du calcul se copie en un clic, s’exporte en CSV ou s’enregistre dans Priostack.
Taux mensuel : i = taux débiteur ÷ 12, ou i = (1 + TAEG)^(1/12) − 1.
Ballon en plus de la dernière mensualité (n mensualités) : M = (C × (1 + i)^n − B) × i ÷ ((1 + i)^n − 1).
Ballon à la place de la dernière mensualité (n − 1 mensualités, puis le ballon au mois n) : M = (C × (1 + i)^n − B) × i ÷ ((1 + i) × ((1 + i)^(n − 1) − 1)).
À 0 % : M = (C − B) ÷ nombre de mensualités. C est le montant emprunté, B le ballon, n la durée en mois.
TAEG : le taux annuel X pour lequel le montant emprunté, frais déduits, égale la somme des échéances actualisées à (1 + X)^(k/12), chaque mois valant 1/12 d’année (annexe à l’article R314-3 du code de la consommation).
Exemple : un crédit ballon auto de 20 000 € sur 48 mois
Vous empruntez 20 000 € au taux débiteur de 5,9 % sur 48 mois, avec un ballon de 40 %, soit 8 000 €, à la place de la dernière mensualité. Le taux mensuel est de 5,9 % ÷ 12 = 0,49167 %. Vous payez 47 mensualités de 326,65 € (la dernière de 326,88 €, ajustée de l’arrondi), puis 8 000 €. Les intérêts s’élèvent à 3 352,78 € et le TAEG à 6,06 %, sous le taux d’usure de 8,56 % des prêts de plus de 6 000 €. Sans ballon, la mensualité serait de 468,78 €, et les intérêts inférieurs de 851,11 €.
