Saisissez le capital restant dû, le taux et la durée restante de votre prêt, puis le taux proposé par une autre banque, ou par la vôtre si vous renégociez. Le calculateur compare les deux prêts jusqu’à leur dernière échéance : mensualités, intérêts, assurance emprunteur, indemnités de remboursement anticipé (IRA) et frais. Il donne l’économie nette et le nombre de mois au bout duquel le rachat est rentabilisé. Il vaut pour les prêts immobiliers à taux fixe.
Reprenez votre tableau d’amortissement
Le capital restant dû et le nombre d’échéances restantes figurent sur le tableau d’amortissement de votre prêt, ou dans votre espace client. Indiquez le taux nominal, hors assurance, et la cotisation mensuelle d’assurance emprunteur si vous voulez la comparer.
Décrivez le nouveau prêt
Saisissez le taux nominal proposé et, si vous changez de durée, le nombre de mois. Allonger la durée fait baisser la mensualité mais peut augmenter le coût total : le calculateur compare donc ce que coûte chaque prêt jusqu’à sa dernière échéance, et pas seulement les mensualités.
Indemnités et frais
Par défaut, les IRA sont comptées au plafond légal : six mois d’intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, sans dépasser 3 % du capital restant dû. Elles ne sont dues que si votre contrat les prévoit, et il peut prévoir moins : choisissez alors « En % » ou « Montant ». Ajoutez les frais du nouveau prêt (dossier, garantie, courtage) et dites s’ils sont payés comptant ou ajoutés au nouveau prêt, où ils portent intérêt.
Arrondis et résultat
Les intérêts sont calculés chaque mois au taux annuel divisé par 12. La mensualité et les intérêts de chaque mois sont arrondis au centime le plus proche, un demi-centime étant arrondi au centime supérieur ; la dernière échéance solde le prêt. Le détail du calcul se copie, s’exporte en CSV ou s’enregistre dans Priostack.
Mensualité = C × t ÷ 12 ÷ (1 − (1 + t ÷ 12)^−n), où C est le capital, t le taux annuel nominal et n le nombre de mois.
IRA au plafond légal = le plus petit de C × t × 6 ÷ 12 et de 3 % × C, C étant le capital restant dû.
Économie nette = (intérêts + assurance du prêt actuel) − (intérêts + assurance du nouveau prêt + IRA + frais).
Le rachat est rentabilisé le premier mois où les intérêts et l’assurance économisés depuis le rachat couvrent les IRA et les frais.
Exemple : un prêt de 200 000 € à 3,9 % sur 15 ans, racheté à 3,1 %
Il reste 180 mois à payer sur un prêt à 3,9 %, avec 40 € d’assurance par mois. Les IRA au plafond légal valent 3 900,00 € : six mois d’intérêts (200 000 € × 3,9 % × 6 ÷ 12), moins que 3 % du capital (6 000 €). Un nouveau prêt à 3,1 % sur la même durée, avec 25 € d’assurance et 2 000,00 € de frais payés comptant, fait passer la mensualité de 1 509,37 € à 1 415,80 €. Garder le prêt coûte encore 71 687,47 € d’intérêts et d’assurance ; le rachat, 60 744,57 € IRA et frais compris. L’économie nette est de 10 942,90 €, et le rachat est rentabilisé au bout de 43 mois.
