Indiquez le capital restant dû, le taux du prêt, le nombre de mensualités restantes et le montant que vous souhaitez rembourser. Le calculateur compare le prêt sans et avec ce remboursement : intérêts économisés, nouvelle durée ou nouvelle mensualité, puis indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans la limite fixée par le Code de la consommation, pour un prêt immobilier comme pour un crédit à la consommation. Tous les montants sont arrondis au centime, avec le détail du calcul.
Renseignez votre prêt
Le capital restant dû et le nombre de mensualités restantes figurent sur votre tableau d’amortissement. Saisissez le taux nominal du prêt, hors assurance : le TAEG inclut des frais et ne sert pas au calcul des intérêts. Pour solder le prêt, saisissez tout le capital restant dû.
Réduire la durée ou la mensualité
Après un remboursement partiel, vous pouvez garder la même mensualité et finir plus tôt, ou garder la même durée et payer moins chaque mois. Réduire la durée économise davantage d’intérêts, car le capital baisse plus vite ; réduire la mensualité allège votre budget. Le tableau « Avant et après » compare les deux situations.
Les indemnités d’un prêt immobilier
Si votre contrat en prévoit, l’indemnité ne peut pas dépasser six mois d’intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Aucune indemnité n’est due quand le remboursement suit la vente du logement à la suite d’un changement de lieu de travail, d’un décès ou d’une cessation forcée d’activité, de vous ou de votre conjoint. Aucun autre frais ne peut vous être facturé. Si votre contrat prévoit un taux d’indemnité plus bas, ou une part remboursable sans indemnité, saisissez-les ; laissez le taux vide pour retenir le maximum légal, ou saisissez 0 si votre contrat n’en prévoit pas.
Les indemnités d’un crédit à la consommation
Pour un prêt personnel, un crédit auto ou un autre crédit à la consommation, aucune indemnité n’est due tant que vos remboursements anticipés sur douze mois ne dépassent pas 10 000 €, ni pendant une période où le taux n’est pas fixe, ni quand une assurance rembourse le crédit. Au-delà, l’indemnité ne peut pas dépasser 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du contrat, 0,5 % sinon, et jamais les intérêts qui restaient à payer. Ces règles visent les crédits de 200 € à 75 000 € conclus avant le 20 novembre 2026 ; pour ceux conclus à partir de cette date, le plafond passe à 100 000 €.
Ce que le calcul suppose
Le prêt est remboursé par mensualités constantes, au taux annuel divisé par 12, et le remboursement anticipé tombe à une date d’échéance. L’assurance emprunteur, un différé, un prêt in fine ou modulable ne sont pas pris en compte. Pour un prêt dont le taux varie selon les périodes, le prêteur peut majorer l’indemnité pour obtenir le taux moyen prévu : c’est le décompte de votre banque qui fait foi. Pour une offre de prêt immobilier émise depuis juillet 2016, elle doit vous le remettre sans tarder et gratuitement dès votre demande.
Taux mensuel t = taux annuel ÷ 12 ; mensualité = capital × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), n étant le nombre de mensualités restantes. Les intérêts de chaque mois sont arrondis au centime ; la dernière mensualité solde le prêt.
Intérêts économisés = intérêts restants sans remboursement − intérêts restants après remboursement.
Prêt immobilier : indemnité ≤ min(capital remboursé × taux annuel ÷ 2 ; 3 % du capital restant dû avant remboursement).
Crédit à la consommation : aucune indemnité si les remboursements anticipés sur 12 mois ne dépassent pas 10 000 € ; sinon indemnité ≤ min(1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s’il reste un an ou moins ; intérêts restants).
Économie nette = intérêts économisés − indemnité.
Exemple : rembourser 50 000 € sur 100 000 € à 4,2 %
C’est l’exemple de l’Institut national de la consommation : il reste 100 000 € à rembourser à 4,2 % par an, soit 0,35 % par mois. Un remboursement total coûte au plus un semestre d’intérêts, 100 000 € × 0,35 % × 6 = 2 100 €, sous le plafond de 3 % (3 000 €) ; un remboursement partiel de 50 000 € coûte au plus 1 050 €. Avec 180 mensualités restantes, la mensualité est de 749,75 €. En la gardant, le remboursement de 50 000 € ramène la durée de 15 ans à 6 ans et 5 mois et économise 27 916,25 € d’intérêts, soit 26 866,25 € une fois l’indemnité payée.
