Saisissez le montant emprunté, les frais payés au départ s’il y en a, le montant de chaque échéance et leur nombre : le calculateur retrouve le taux par période, le taux nominal annuel et le taux annuel effectif, avec chaque étape du calcul, puis compare le taux effectif au seuil de l’usure du quatrième trimestre 2026. Le second mode convertit un taux nominal, effectif ou par période dans les deux autres.
Trouvez le taux d’un prêt
Reprenez le capital prêté, l’échéance et le nombre d’échéances de l’offre ou du tableau d’amortissement. Avec une échéance sans assurance, le résultat est le taux nominal, appelé taux débiteur dans une offre de crédit. Pour approcher le TAEG, ajoutez à l’échéance l’assurance exigée par le prêteur et saisissez les frais payés au départ, comme les frais de dossier : ils sont déduits du capital reçu, mais la catégorie de l’usure reste celle du montant emprunté.
Taux nominal, taux effectif et TAEG
Le taux nominal annuel est proportionnel : c’est le taux de la période multiplié par le nombre de périodes dans l’année. Le taux annuel effectif tient compte des intérêts composés : (1 + taux de la période) à la puissance du nombre de périodes, moins 1. Le TAEG d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier se calcule de cette façon actuarielle (article R314-3 du code de la consommation) ; le TEG d’un prêt professionnel est proportionnel (article R314-2).
Le seuil de l’usure
Un prêt est usuraire quand son TAEG dépasse, au moment où il est accordé, le seuil de sa catégorie (article L314-6 du code de la consommation). Pour les prêts accordés du 1er octobre au 31 décembre 2026, ces seuils sont de 23,60 % pour un crédit à la consommation de 3 000 € ou moins, 15,76 % de plus de 3 000 € à 6 000 € et 8,56 % au-delà ; pour un prêt immobilier à taux fixe, 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans ; 5,52 % à taux variable et 6,49 % pour un prêt relais. Un prêt de plus de 75 000 € pour des travaux dans un logement relève des seuils immobiliers ; selon la Banque de France, cette limite passe à 100 000 € le 20 novembre 2026. Les autres crédits à la consommation gardent les seuils par montant, même au-delà de 75 000 €. Les prêts pour des besoins professionnels n’ont pas de seuil (article L314-9), sauf en cas de découvert (article L313-5-1 du code monétaire et financier). Les seuils propres aux personnes morales sans activité commerciale, comme une SCI ou une association, ne sont pas repris ici.
Arrondis
Les montants sont exacts au centime. Les taux sont arrondis au plus proche, à quatre décimales pour le taux par période et à trois pour les taux annuels. Le TAEG est aussi donné à une décimale, la précision minimale que fixe l’annexe à l’article R314-3 : la décimale est augmentée de 1 si le chiffre suivant vaut 5 ou plus. Le calculateur suppose des échéances égales, payées à la fin de chaque période.
Taux par période i : la valeur pour laquelle capital = échéance × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, n étant le nombre d’échéances, trouvée par approximations successives.
Taux nominal annuel = i × nombre de périodes dans l’année (12 pour des mensualités).
Taux annuel effectif = (1 + i)^12 − 1 pour des mensualités.
Conversion : taux par période = taux nominal ÷ 12, ou (1 + taux effectif)^(1/12) − 1.
Exemple : un crédit auto de 15 000 € remboursé en 48 mensualités de 352,50 €
Le total remboursé est de 352,50 € × 48 = 16 920,00 €, dont 1 920,00 € d’intérêts. Le taux qui équilibre les 15 000 € prêtés et les 48 mensualités est de 0,5027 % par mois, soit un taux nominal annuel de 6,033 % (le taux mensuel non arrondi × 12) et un taux annuel effectif de 6,202 %. Si la mensualité comprend tous les frais, le TAEG est de 6,2 %, sous le seuil de l’usure de 8,56 % d’un crédit à la consommation de plus de 6 000 €.
