Saisissez le montant, le taux nominal et la durée : le calculateur donne l’échéance, le coût total du crédit et le TEG, frais de dossier, garanties et assurance compris, avec la part d’intérêts et de capital de chaque année. Il traite trois modes de remboursement des prêts professionnels (échéances constantes, amortissement constant et in fine), des échéances mensuelles, trimestrielles ou annuelles et le différé d’amortissement partiel. Il vous dit aussi si le taux de l’usure s’applique à votre prêt.
Reprenez l’offre de la banque
Saisissez le montant emprunté, le taux nominal annuel (le taux des intérêts, hors frais et assurance) et la durée, en années ou en mois, puis la périodicité prévue par l’offre : chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. La durée doit compter un nombre entier d’échéances, soit un multiple de 3 mois pour des échéances trimestrielles.
Choisissez le mode de remboursement
Avec des échéances constantes, vous payez la même somme à chaque échéance, et la part de capital grandit au fil du temps. Avec un amortissement constant, vous remboursez la même part de capital à chaque fois : les premières échéances sont plus lourdes, mais les intérêts coûtent moins. In fine, vous ne payez que les intérêts et remboursez tout le capital avec la dernière échéance : c’est le mode qui coûte le plus d’intérêts.
Ajoutez le différé, les frais et l’assurance
Pendant un différé d’amortissement partiel, compris dans la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts. Les frais de dossier et de garantie (caution, hypothèque, nantissement du fonds de commerce) se paient au départ, et le calculateur compte l’assurance emprunteur en pourcentage annuel du capital emprunté (votre offre peut la calculer sur le capital restant dû). Tous entrent dans le coût total du crédit et dans le TEG. Le différé total, où les intérêts s’ajoutent au capital, n’est pas traité.
Indiquez qui emprunte
Une entreprise, ou un entrepreneur qui emprunte pour son activité, n’est pas soumis au taux de l’usure. Une SCI familiale, une association ou une autre personne morale sans activité professionnelle l’est : le calculateur compare alors le TEG au seuil de l’usure du trimestre publié par la Banque de France.
Arrondis
Les intérêts de chaque échéance sont arrondis au centime le plus proche, un demi-centime étant arrondi au centime supérieur. La dernière échéance solde le capital restant dû : elle peut différer de quelques centimes des autres.
Taux de période : t = taux nominal annuel ÷ nombre d’échéances par an (12, 4 ou 1).
Échéances constantes : échéance = capital × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), n étant le nombre d’échéances après le différé.
Amortissement constant : capital remboursé par échéance = capital ÷ n ; intérêts = capital restant dû × t.
In fine : échéance = capital × t, et le capital est remboursé avec la dernière échéance.
TEG d’un crédit professionnel = taux de période actuariel × nombre d’échéances par an, le taux de période actuariel égalisant le capital reçu, frais déduits, et les échéances, assurance comprise.
TEG d’un autre crédit (personne morale sans activité professionnelle) = (1 + taux de période actuariel)^(nombre d’échéances par an) − 1, par la méthode d’équivalence.
Exemple : 80 000 € sur 7 ans à 4,5 %, par trimestre
Avec 1 200 € de frais de dossier et de garantie et une assurance de 0,30 % par an, le taux de période est 4,5 % ÷ 4 = 1,125 %. L’échéance vaut 80 000,00 € × 1,125 % ÷ (1 − 1,01125^−28) = 3 346,64 € (3 346,60 € pour la dernière), plus 60,00 € d’assurance. Le prêt coûte 13 705,88 € d’intérêts, 1 680,00 € d’assurance et 1 200,00 € de frais, soit 16 585,88 €. Le TEG est de 5,473 % : un taux de période actuariel de 1,368134 % multiplié par 4.
